Кредитная история — досье со всеми данными о взаимоотношениях человека с кредиторами, которые характеризуют его платёжную дисциплину. Проще говоря, кредитная история показывает, куда заёмщик обращался за кредитами и насколько исправно их выплачивал и выплачивает.
© Коллаж: «Секрет фирмы», freepik
Оглавление
- Как узнать свою кредитную историю
- Что указывают в кредитной истории
- Как улучшить кредитную историю
- Как обезопасить кредитную историю от мошенников
- Интересные факты
- Пример употребления на «Секрете»
Эксперт статьи:
Анастасия Чумаксоруководитель практики защиты прав инвесторов компании «Интерцессия»
Чтобы ознакомиться с этой информацией, нужно направить запрос в бюро кредитных историй (БКИ). Это коммерческие организации, подконтрольные Банку России.
Финансовые учреждения вправе выбирать любое БКИ для передачи данных о своих заёмщиках. Часто эту информацию передают сразу в несколько бюро.
Доступ к кредитным историям БКИ должны передавать не только самим заёмщикам, но и банкам, (МФО), предпринимателям и другим юрлицам. Их называют пользователями кредитных историй.
Начать формировать кредитную историю очень просто — нужно взять кредит в банке или заём в МФО. Если в течение последних семи лет человек хоть раз занимал деньги у финансовых организаций, у него есть кредитная история.
Если банк неожиданно отказался выдавать кредит — возможно, причина кроется в кредитной истории. Проверить её стоит, даже если есть уверенность, что всё в порядке. Ошибки в кредитной истории не редкость, туда могут закрадываться даже чужие долги. Эти записи можно оспорить и удалить.
Как узнать свою кредитную историю
Через «Госуслуги» можно узнать, в каком бюро находится ваша кредитная история. Два раза в год информацию в каждом БКИ можно посмотреть бесплатно, а за следующие запросы нужно платить. У каждого бюро свои тарифы и условия.
На запрос о месте хранения кредитной истории Банк России в течение дня предоставляет информацию из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).
“
Если данные окажутся сразу в нескольких БКИ, пришлют список.
Такой запрос можно сделать и через сайт Банка России, но для этого потребуется код субъекта кредитной истории — «пароль» для доступа. Его обычно формируют при заключении договора кредита и указывают в банковских документах. Также можно подать заявление через кредитные и микрофинансовые организации и даже .
Чтобы узнать кредитную историю, нужно зарегистрироваться на сайте хотя бы одного из указанных вами БКИ и сделать запрос. Срок ответа каждое бюро устанавливает самостоятельно.
“
Если нужна наиболее полная информация о кредитной истории, лучше делать запросы во все БКИ, которые её хранят. Если заёмщик брал кредиты в разных местах, то велика вероятность, что кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ.
По данным на февраль 2024 года, в госреестре Банка России официально зарегистрированы шесть БКИ. Большинство из них появились в 2006 году. Крупнейшие — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединённое кредитное бюро (ОКБ).
Что указывают в кредитной истории
Самая главная информация в кредитной истории — где, когда и какие суммы в долг брал заёмщик и насколько исправно погашал свои обязательства.
Пример выписки из кредитной истории
© Скриншот «Секрета фирмы»
Также указываются идентификационные данные о заёмщиках — например, Ф.И.О., данные паспорта, , прописка и фактическое место жительства для физлиц, полное и сокращённое наименования, , для юрлиц.
Если физлицо зарегистрировано в качестве , это тоже будет в кредитной истории. Там же обязательно будут сведения о процедурах .
Ещё в кредитной истории можно увидеть:
- сколько заявок на кредиты было подано и сколько из них одобрили;
- сведения о созаёмщиках и по чужим кредитам;
- сведения о текущих долговых обязательствах, включая сведения о среднемесячных платежах;
- информацию о неисполненных решениях судов, взысканиях судебных приставов (например, за услуги ЖКХ);
- сведения об алиментных платежах.
“
На основе этих сведений БКИ рассчитывают персональный кредитный рейтинг заёмщика в значении от 1 до 999.
Банки и МФО могут его не учитывать, так как у них есть свои системы оценки, но заёмщик может по нему сориентироваться, каковы его шансы получить кредит. Чем выше рейтинг, тем больше вероятность получить одобрение.
Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории содержит сведения об источнике её формирования и пользователях, а также о приобретателях права требования по договорам займов.
Так выглядит страничка из выписки, где указан рейтинг
© Скриншот «Секрета фирмы»
Кредиторы могут свободно знакомиться с информационной частью кредитной истории для выдачи кредитов и займов. Но для доступа к подробному кредитному отчёту им необходимо согласие. Если заёмщик его даёт, оно действует шесть месяцев.
Как улучшить кредитную историю
Просрочки по платежам (не только кредитным), высокая долговая нагрузка, банкротство, «возраст» кредитной истории менее года, отсутствие официальной работы — всё это снижает кредитный рейтинг заёмщика и ухудшает качество кредитной истории.
“
Это может влиять не только на шанс одобрения нового займа, но и на процентную ставку — чем выше оценивают свои риски банки, тем менее выгодные кредиты они предлагают.
Одна просрочка, особенно если она висела менее трёх дней, не может испортить кредитную историю. Но если их несколько, а сроки неуплаты составляют свыше 30 дней — это жирный минус для заёмщика и красный флаг для кредиторов.
Также снизить рейтинг может большое количество запросов на проверку кредитной истории в течение полугода. То есть когда человек слишком часто запрашивает кредиты — и особенно, если ему раз за разом отказывают.
Некоторые БКИ указывают, что именно повлияло на оценку. Например, если рейтинг низкий, а главный фактор оценки — «наличие действующих обязательств перед финансовыми организациями», это значит, что долговая нагрузка слишком высокая или кредитов слишком много. Можно попробовать погасить часть из них или объединить в один, если это выгодно.
“
Сотрудники банка или МФО могут передавать в БКИ ошибочные данные паспорта или имя неплательщика, а эти сведения могут совпасть с реальным человеком.
Так на невинных людях повисают чужие долги. «Двойники» с теми же Ф.И.О. и датой рождения тоже могут испортить рейтинг. Да и мошенники не дремлют.
Если в кредитную историю закрались чужие долги, нужно написать заявление об этом кредитору с просьбой провести расследование. Если по итогам проверки банк или МФО подтвердят информацию, они спишут задолженность.