Поручитель — человек или организация, которые обязуются погасить чужой долг, если сам должник его не оплатит. Поручитель нужен, чтобы банк был уверен, что получит назад свои деньги в полном объёме, даже если заёмщик по каким-то причинам не справится с долговыми обязательствами.
© freepik.com/stockking, freepik.com/mdjaff
Оглавление
- Когда требуется поручитель
- Поручитель и созаёмщик — в чём разница
- Кто может быть поручителем
- Какие документы нужны поручителю
- Можно ли отказаться от поручительства
- В каких случаях поручитель обязан погасить кредит
- Передаётся ли поручительство по наследству
- Стоит ли быть поручителем
- Как найти поручителя
- Истории о поручительстве
- Примеры упоминания на «Секрете»
Когда требуется поручитель
Поручитель потребуется, если вы захотите занять в банке крупную сумму (больше предложенного кредитного лимита) или снизить процентную ставку. Также придётся искать поручителя, если: — уже оформленные кредиты съедают львиную часть дохода; — не очень хорошая кредитная история; — нет постоянной работы или доход неофициальный.
С поручителем заключают специальный договор, в котором указывают условия возврата денег, сумму и сроки.
Если человек, который взял кредит, выплатит свой долг полностью и в срок, то поручителю ничего не грозит. Все обязательства будут сняты после погашения кредита.
“
Если же должник перестанет платить, это бремя ляжет на плечи поручителя, причем вместе со всеми и штрафами за просрочку, судебными расходами (если банк будет взыскивать долг по суду) и т. п.
Проще говоря, когда Вася берёт кредит, как в рекламе, «без справок и поручителей», чаще всего такой кредит будет стоить ему дорого. Если Вася хочет переплатить меньше или получить денег в долг побольше, но не соответствует требованиям банка, то на помощь призывается поручитель.
Например, если Петя согласится быть поручителем, то Вася получит кредит не под 20% годовых, а под 11% или не 10 млн рублей, а 15. Но если потом Вася не сможет или не захочет возвращать банку деньги, делать это придётся Пете. При этом сам Петя этих денег от банка никогда не видел, в руках не держал и ни на что не тратил. Он просто согласился помочь Васе.
Поручитель и созаёмщик — в чём разница
Созаёмщик тоже требуется, когда нужно получить кредит на крупную сумму. Как и поручитель, он тоже будет расплачиваться, если основной должник не сможет или не захочет этого сделать.
Но между ними есть ряд отличий:
— Созаёмщик подписывает кредитный договор наравне с основным заёмщиком, для поручителя действует отдельный договор поручительства. У созаёмщика кредит отображается в личном кабинете банка, учитывается в кредитной истории, у него может быть специальный счёт, с которого он гасит кредит. Поручитель не имеет доступа к информации о погашении кредита и не может по собственному желанию вносить платежи.
Раньше в кредитной истории поручительство по кредиту не отображалось, пока тот, кто брал кредит, его исправно платил. Но как только заемщик переставал платить и банк переводил обязательства на поручителя, это официально становилось его долговой нагрузкой. Сейчас на законодательном уровне решён вопрос, чтобы поручительство сразу учитывалось в кредитной истории.
— В кредитном договоре можно прописать условия и права для созаёмщиков. Например, платят они поровну или платит основной заёмщик, а созаёмщик только в случае, если первый перестает платить. Поручитель всегда платит по требованию банка только в случае проблем с заёмщиком.
— Если есть и созаемщик, и поручитель, в случае просрочки банк всегда сперва обращается к созаёмщику, а только потом к поручителю — если не платит и созаёмщик тоже.
— Созаёмщик может влиять на условия кредитного договора, оформлять ипотечные каникулы и т. п. При этом основной заёмщик не имеет права изменять условия по кредиту без согласия созаёмщика. Поручитель таких преимуществ не имеет, но если условия договора были изменены без его согласия, он продолжает нести первоначальную ответственность, если в договоре не указано иное.
Если кратко, то поручитель — это для банка гарант того, что деньги будут возвращены в полном объёме. А созаемщик — это не только гарант, но и клиент — такой же заёмщик.
Кто может быть поручителем
Закон не ограничивает, кто может быть поручителем: организации, индивидуальные предприниматели или просто граждане. Для физических лиц условие только одно — дееспособность.
© freepik.com
А вот банки и другие организации вправе устанавливать собственные критерии для поручителей. Как правило, для физлиц требования следующие:
— гражданство и налоговое резидентство России; — платёжеспособность (регулярный официальный доход определенного размера); — стаж работы на одном месте; — постоянная регистрация в регионе; — хорошая кредитная история без текущих крупных долгов; — возраст до 55−65 (в отдельных случаях до 75) лет; — отсутствие судимостей.